monnaogg (monnaogg) wrote,
monnaogg
monnaogg

Заёмщики по валютной ипотеке понемногу закипают

Жалко людей :(

Originally posted by arhivistka at Заёмщики по валютной ипотеке понемногу закипают
"Алена Попова с Калоем Ахильговым и Еленой Балановской
11 ч. ·

Размещаю у себя письмо открытое от всероссийской группы заемщиков ‪#‎валютнаяипотека‬

Уважаемые, дамы и господа!

В настоящем открытом письме к Вам обращается всероссийская группа заемщиков, взявших ипотечные кредиты в различных иностранных валютах. Из-за резкого обесценивания рубля мы попали в тяжелую финансовую ситуацию.Мы объединили свои усилия с целью привлечь внимание к нарастающей социальной проблеме, готовой в ближайшее время выплеснуться в мощный социальный взрыв. Среди нас семьи с малолетними детьми, многодетные семьи, родители-одиночки и семьи с инвалидами.
Мы, как представители того самого «среднего класса», который в начале двухтысячных декларировался государством в качестве «основы экономики», понимая нормы жилищного законодательства, не предусматривающего социальных льгот и какой-либо помощи со стороны государства по обеспечению граждан жильем, решали жилищный вопрос самостоятельно через ипотечное кредитование. Подавляющее большинство из нас взяли ипотеку в 2006-2008 годах и, принимая решение, мы ориентировались на постоянные уверения со стороны Правительства, Президента, глав Центробанка и Минэкономразвития в том, что мы живем в стране со стабильной экономикой, политика Центрального Банка РФ была ориентирована на поддержание стабильного курса национальной валюты. Кроме того, мы понимали, что заключаем кредитный договор с лицензированным ЦБ РФ профессиональным участником финансового рынка, чья деятельность находится под постоянным контролем государства.

Мы – жертвы Банка России.
На момент, когда мы брали валютные кредиты у нас не было оснований сомневаться в таком гаранте, как Банк России. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.
Однако, Банк России нарушил свои конституционные обязанности и допустил катастрофическое падение рубля. Выступление Председателя Центрального Банка России Э.С. Набиуллиной в Государственной Думе Российской Федерации 18 ноября 2014 года по вопросу об «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов» содержит в себе признание Центральным Банком РФ невозможности исполнять свои обязанности, прописанные в Конституции РФ. Фактически ЦБ РФ отказался поддерживать курс рубля, заявив о новом режиме «инфляционного таргетирования».
Заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, оказались заложниками решений, принимаемых на государственном уровне. Повлиять на такие решения у простых граждан нет никакой возможности. В результате резкой девальвации рубля и преступного бездействия Центрального Банка России при исполнении своих основных конституционных функций по поддержанию устойчивости национальной валюты, мы оказались в катастрофической ситуации.
Банк России уже оказал помощь многим банкам после мирового экономического кризиса 2008 года, и сейчас также готов поддержать банки, попавшие под санкции Евросоюза. Почему же простые заёмщики – физические лица оказались наедине со своей бедой? Физическое лицо, в отличие от банков, не имеет возможности создавать резервы, перекредитовываться, использовать дополнительные активы.
В связи с резкими скачками курса валют бремя наших ипотечных долгов становится для нас просто непосильным. Но изменившиеся внешние условия не признаются банками существенными и не ведут к пересмотру условий текущих кредитных договоров. В действующем законодательстве РФ прописаны условия, при которых стороны заключенного договора могут изменить его условия – это ст. 451 Гражданского кодекса РФ, согласно которым если после заключения договора обстоятельства «изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях» - стороны вправе согласовать новые условия договора. Казалось бы – вот решение проблемы, однако банки отказываются в досудебном порядке согласовывать с заемщиками условия, которые бы могли устроить обе стороны договора, боясь упустить собственную выгоду и потерять прибыль, а судебная практика по аналогичным делам складывается только в пользу банков и, предвидя принятие судом несправедливого решения, заемщики опасаются идти в суд.
В итоге получается, что у нас ипотечный механизм работает как законное средство отъема денег и жилья у граждан, а не как доступный способ решить жилищную проблему!

Мы - жертвы циничной банковской политики, при которой прибыль банков значительно выше, чем у их коллег из Европы и США, но при этом российские банки полностью перекладывают на плечи клиентов форс-мажорные обстоятельства.. Банки зачастую шли на хитрость: отказывали в выдаче рублевого кредита, так как доходов заемщика на момент заключения кредитного договора не хватало для одобрения ипотечного кредита в рублях, поскольку ставки по рублевой ипотеке всегда были на порядок выше, чем по кредитам в валюте, но при этом активно рекламировали и без промедлений одобряли валютный кредит. Так же трудно поверить в то, что банк, выдавая ипотечный кредит в валюте, не мог оценить риски при возникновении в будущем просроченной задолженности по такому кредиту в случае увеличения размеров платежей заемщика при росте курса валюты кредита. Заемщики же, заключая договор с банком – профессиональным участником финансового рынка, чья деятельность находится под постоянным контролем государства, не обладая необходимой финансовой и юридической грамотностью, позволяющей оценить риски и просчитать все последствия изменений в экономике, и уж, тем более, в политике, попали в ловушку агрессивной рекламной кампании по выдаче валютных ипотечных кредитов. Если даже профессионалы не могут сказать, что будет с экономикой страны и национальной валютой через год, то что можно требовать с врача или учителя при выборе валюты ипотечного займа? Таким образом, банк продал заемщику сложный финансовый инструмент, но не проинформировал его должным образом о его природе.
Ситуация выглядит абсурдной: на покупку недвижимости в России было легко получить кредит в долларах, евро, йенах, франках, фунтах и т.д. Однако, валюта прописывалась только на бумаге, на самом деле она никому и никогда не выдавалась, все расчеты за покупку наших квартир были произведены в рублях. Так, ловко подменяя понятия, банки имели возможность посадить заемщиков на иглу бесконечных (в прямом смысле слова) выплат по валютным кредитам.
Банки, являясь профессиональными игроками в финансовой сфере, имеют возможность не только получить кредитование под более низкие проценты на внешних рынках, но и застраховать свои риски, например, через покупку фьючерсов. Таким образом, потери банков сводятся к минимуму. У заемщиков, возможности застраховать себя от резких колебаний валюты, просто нет.

Мы - жертвы несовершенства действующего законодательства.
В последнее время было принято много законодательных решений, регулирующих отношения банков и заемщиков-физических лиц, являющихся экономически слабой стороной и нуждающихся в особой защите своих прав (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 77-КГ12-2), но до сих пор ни в одном из нормативных актов не затрагивался вопрос справедливого распределения валютных рисков между банками и заемщиками-физическими лицами.
Выдавая валютные кредиты на приобретение жилья, банки забыли о том, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
П.2 ст. 179 ГК РФ гласит: «Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота».
Более того, согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Никто не поставил в известность заемщиков о возможных резких колебаниях курса рубля по отношению к валюте кредита. Тем более, никто не составил график платежей в рублях, как того требует закон.
Вступивший в действие не так давно Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» частично распространяет свои положения и на ипотечные кредиты, обязывая банки в обязательном порядке информировать заемщика о полной стоимости кредита (ст. 9.1. «Закона об ипотеке»), что в случае ипотечного кредита в валюте сделать не возможно, т.к. полная стоимость кредита в рублевом эквиваленте постоянно изменяется в большую сторону в связи с ростом курса валюты. Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможной суммы кредита. К сожалению, действие данных нормативных актов не распространяется на кредитные договоры, заключенные до вступления в силу указанных норма, т.к. закон обратной силы не имеет, если это прямо не указано в нем.

Мы - заложники финансовой и политической ситуации в мире.
Долгие годы, несмотря на различные экономические кризисы, колебания валюты и личные обстоятельства заемщики, в основной своей массе, добросовестно выплачивали кредиты, исполняя свои обязательства перед банками. Но в последние месяцы ухудшение взаимоотношений со странами Запада, военные действия в Украине, санкции, введенные в отношении России, мировое падение цен на нефть – все это привело к резкому увеличению наших платежей и фактически поставило на грань выживания целые семьи заемщиков валютной ипотеки. При этом банки не готовы рассматривать все перечисленные геополитические изменения как обстоятельства форс-мажор и не готовы идти на нормальный диалог с заемщиками. Проявляя циничное равнодушие к своим заемщикам, попавшим в бедственное положение, банки подрывают авторитет всего банковского сектора в глазах граждан - и вкладчиков, и заемщиков.

Судите сами:

1. Только за последние несколько месяцев ежемесячный платеж по кредиту у большинства ипотечных заёмщиков вырос в разы, и в итоге, на его оплату уходят все наши доходы.

2. Сумма нашего долга в рублевом эквиваленте стремительно растет каждый день и уже превысила не только сумму, полученную когда-то в банке, но и стоимость наших квартир! И это несмотря на то, что мы ежемесячно вносили платежи на протяжении многих лет. С учетом сегодняшнего курса мы уже вернули банку и проценты, и стоимость квартиры, но при этом по-прежнему остаемся должны. И сумма долга не перестает увеличиваться!

3. Наши семьи, имеющие малолетних детей и пенсионеров родителей, рискуют остаться без крыши над головой с огромными миллионными долгами перед банками и испорченной кредитной историей.

4. Из-за резкого роста курса доллара и волокиты со стороны Банков мы были лишены возможности оперативно рефинансировать валютный кредит в рубли. Рассматривая нас как «дойных коров», банки не спешили с ответом, за время рассмотрения заявки на рефинансирование условия существенно менялись: банки не могли четко сформулировать условия перекредитования, курс доллара неуклонно продолжал расти, увеличивались ставки. При сегодняшнем курсе доллара и повышенных ставках (уже до 17 %) такое рефинансирование для нас просто НЕИСПОЛНИМО, ни в какой мере не решает проблему, а лишь усугубляет ее.

Президент РФ Владимир Владимирович Путин на «Форуме действий» Общероссийского народного фронта 18 ноября 2014 г., заявил:
«… кредитные организации должны оценивать, ЧТО они делают, а не нагружать граждан обязательствами, в которых те ничего не ведают, а потом вытряхивать из них последние деньги. Мы будем заниматься этим, и роль Центробанка здесь должна быть повышена…».
Между тем, в возникшей ситуации Банки (ДельтаКредит, Уралсиб, Райффайзенбанк, ОТП, ВТБ24, Банк СОЮЗ, Абсолютбанк, Нордеа, Москомерцбанк, МДМ, Банк Москвы, СМП Банк), игнорируют позицию главы государства и не пытаются найти компромиссное решение, которое устроило бы обе стороны, на наши письма не отвечают, не проводят открытые встречи, не ведут диалог. Валютные риски, возникшие по обстоятельствам, независящим от воли обеих сторон кредитного договора, банки отказываются разделить с заемщиками, но ведь рост курса валюты по отношению к рублю не должен служить основанием для экономически необусловленного обогащения одной стороны за счет другой стороны.

Предложенные нам решения сводятся к следующему: рефинансирование кредита на общих условиях, в результате которых еще больше увеличиваются суммы ежемесячных платежей, аннулируются все выплаченные вперед проценты, сумма основного долга становится астрономической.
Участвовать в такой финансовой пирамиде – значит приговорить себя и своих детей к вечному голоду и тотальному разорению. Банк не просто получит возможность к отчуждению залогового имущества, но и будет продолжать взыскание остатка долга с заемщика.
От того, что заемщики стали неплатежеспособными не выигрывает никто! Ни сам банк, ни заемщик, ни государство, вынужденное в будущем решать проблему с оказавшимися на улице людьми.

Между тем, опыт России и ряда зарубежных стран показывает, что справедливое решение этой проблемы есть.
В 2010-2012 годах Банк Москвы реализовал несколько льготных программ рефинансирования, что спасло людей от разорения и сохранило крышу над головой, а банк снизил свои риски от возникновения убытков из-за их неплатежеспособности заемщиков.
В Венгрии после кризиса 2008 года валютные кредиты граждан были переведены в национальную валюту и зафиксированы по специальному курсу, что дало возможность людям выйти из сложной ситуации, банки при этом продолжали получать свои платежи.
Даже в Украине во втором чтении рассматривается законопроект, позволяющий зафиксировать льготный курс по валютным ипотечным кредитам и применить мораторий на отчуждение залогового имущества.
В России пока не принято НИ ОДНОГО ЗАКОНА, защищающего валютных заемщиков. Заемщики лишены возможности защищать свои права в суде, у судов нет для этого применимого права. Прорехами в законе ловко пользуются банки, отбирая последнее.

Мы не просим списать нам наши долги, мы не отказываемся платить и готовы дальше исполнять свои обязательства, но на справедливых условиях.

Мы просим учитывать сложившуюся ситуацию, и предлагаем следующие пути ее решения:

1.Рассмотреть ситуацию, как форс-мажор, произвести реструктуризацию кредитов, зафиксировав в действующих кредитных договорах льготный курс 33,4 руб. за 1 доллар. Эта цифра предложена на основании того, что Государственная дума РФ в проекте бюджета на 2014-2016 годы закладывала рост курса доллара не более, чем на 3% в год, с 33,4 рублей в 2014 году до 34,9 - в 2016. Повторимся, что большинство кредитов было взято в 2006-2008 годах, когда курс был 23 – 26 руб. за доллар и цифра в 33,4 руб. уже превышает максимально-допустимый по нормативам Минфина рост 2-3% в год.
2. Ограничить наши риски колебанием до 15 % от курса, действующего на момент подписания кредитного договора.
3. Просим до момента принятия законодательного решения по данному вопросу приостановить (заморозить): все действия банков по наложению на заемщиков штрафных санкций, пеней в связи с возникшими просрочками по валютным ипотечным кредитам; действия банков по обращению взыскания на заложенное по ипотеке имущество (квартиру); действия банков по передаче третьим лицам проблемных долгов по валютным ипотечным кредитам.

Мы держимся из последних сил и нуждаемся в оперативных мерах. Мы готовы к конструктивному диалогу с властями и банками, но если они и дальше будут закрывать глаза на проблему и цинично «отписываться» на наши обращения, продолжим добиваться справедливости и защищать свои права путем участия в пикетах, митингах, голодовках и прочих акциях, привлекая СМИ.
Убедительно просим привлечь внимание к проблемам валютных заемщиков и их семей на уровне Государственной Думы РФ и Правительства РФ, посодействовать в ускорении принятия судьбоносных для нас решений на законодательном уровне.

С уважением,

Представители инициативной группы, заемщики различных банков".
Источник - ФБ: popova . alyona/posts/879940375359837?fref=nf

Я понимаю, что у читателей моего ЖЖ сейчас возникнет сильное искушение сказать "зато крым ваш", но будем милосердны.
Tags: Россия, свидетельства, экономика
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments